L’espérance de vie est un élément déterminant du choix du dénouement du contrat d’assurance vie. Nos explications.
Assurance vie et le coût de la vie
Espérance de vie
Pour déterminer la durée probable pendant laquelle ils devront verser la rente à l'assuré, les assureurs utilisent actuellement des tables de mortalité.
L'âge retenu est celui au jour du versement de la première rente.
L'option pour la rente se révèle avantageuse pour celui (ou celle) qui dépasse l'espérance de vie.
16 000 € de capital convertis en rente revalorisée à 3 % donnent un versement trimestriel de 193,37 €. À son espérance de vie, soit près de 79 ans, un homme aura perçu 14 696,30 €. S'il survit encore plus de 2 ans, la rente qu'il continue de percevoir n'est plus financée par l'aliénation de son ancien capital mais devient un gain pur et simple.
Maîtriser le risque
Une rente ne devient « rentable » que si l'assuré dépasse l'espérance de vie statistique. Avant cela, c'est son capital d'origine qui finance sa rente et, s'il décède plus tôt, il aura perdu une partie de ses fonds.
En poussant le raisonnement au bout, un assuré en bonne santé et ayant de bons antécédents familiaux aurait intérêt à souscrire un contrat dont il saurait que les autres assurés sont des personnes malades ou ayant exercé des professions dangereuses et dont l'espérance de vie serait ainsi anormalement courte !
En revanche, une personne qui se sait malade ou dont les générations précédentes sont décédées jeunes a tout intérêt à conserver son capital et ne pas le transformer en rente.
Nos conseils
Les rentes issues de contrats souscrits avant 2021 sont calculées sur les anciennes tables de mortalité qui prévoient des espérances de vie beaucoup plus courtes et donc des rentes plus élevées.
L'épargnant qui dispose de ce type de contrat a tout intérêt à opter pour la sortie en rente, qui s'avère rentable dans 90 % des cas.
Sans deviner l'avenir, une personne en excellente santé, ayant de bons antécédents familiaux, a tout intérêt à opter pour le versement d'une rente car elle a toutes les chances de vivre plus long- temps que ce que les statistiques lui accordent.