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Fonctionnement de l’assurance vie et avantages pour la retraite

Portrait de Lionel Verdy, directeur de la publication
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Directeur de la publication et des partenariats

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Pour les propriétaires, le viager est une autre façon de compléter leurs revenus à la retraite.

L’assurance vie fait partie des solutions d’épargne préférée des français. Mais savez-vous comment vraiment comment elle fonctionne et quels sont ses avantages ? L’assurance vie est notamment un placement judicieux pour préparer votre retraite. Explications.

Qu’est-ce que l’assurance vie et comment ça marche ?

Nous pouvons distinguer 3 acteurs principaux lors de la souscription d’un contrat d’assurance vie : l’assureur, l’assuré et le ou les bénéficiaires.

L’assurance vie peut se définir comme un placement financier ayant pour principal objectif d’épargner pour ensuite transmettre ses capitaux à ses futurs bénéficiaires. Ce contrat permet également à l’épargnant de retirer le capital et les intérêts de façon plus ou moins flexible (selon les modalités de rachat).

L’assurance vie est aussi reconnue comme une solution d’épargne avantageuse d’un point de vue fiscal. Outre le fait d’anticiper sa transmission de patrimoine, elle permet également de préparer sa retraite ou bien un investir dans l’immobilier par exemple.

Le fonctionnement d’un contrat d’assurance vie est axé sur deux compartiments : le fonds en euros
et les unités de compte.

Le fonds en euros

Le fonds en euros de l’assurance vie offre une garantie en capital à l’épargnant. Le souscripteur dispose donc de la garantie de ne pas perdre d’argent lorsqu’il décidera de retirer les fonds. Les intérêts, versés tous les 31 décembre de chaque année, sont également garantis. À retenir : Le fonds en euros se présente donc comme la solution la moins risqué mais aussi moins rentable que les unités de compte.

Les unités de compte

On parle d’unités de compte lorsque l’épargnant décide de placer son argent sur des supports d’investissement via un contrat d’assurance vie. Il peut s’agir d’actions, d’obligations ou de biens immobilier. Le souscripteur définit avec l’assureur le niveau de risque qu’il souhaite envisager pour ses placements dans une optique de rentabilité. Les unités de compte sont ainsi un bon moyen de rentabiliser davantage vos placements. À noter : Il est possible, via un contrat multisupport, de cumuler le compartiment du fonds en euros et de celui des unités de compte. Vous aurez aussi le choix de gérer vous-même les supports financiers sur lesquels vous souhaitez investir ou bien d’opter pour une gestion pilotée. Gardez bien en tête qu’il est préférable de diminuer le niveau de risque de vos placements à l’approche du moment où vous souhaiterez retirer votre capital. Par exemple : Si vous souscrivez un contrat d’assurance vie à 30 ans, le niveau de risque pourra être élevé. A l’approche de la retraite, il sera conseillé de diminuer ce niveau de risque.

Comment récupérer l’argent placé sur un contrat d’assurance vie ?

Tout d’abord, il est à noter que l’on considère qu’une assurance vie ne sera rentable qu’à partir de 8 ans. Il est donc préférable d’envisager de récupérer son capital après cette période passée. Sachez néanmoins qu’il est possible de retirer de l’argent à tout moment qu’il s’agisse d’un retrait total ou partiel des capitaux. Vous pouvez donc choisir d’opter pour :
  • Un rachat total de l’assurance vie. Le souscripteur récupèrera ainsi tous ses capitaux dans un délai de 30 jours après réception de sa demande
  • Un rachat partiel. Cette solution permet de retirer une partie des sommes versées sur votre contrat tout en laissant fructifier le reste de son épargne.
  • Un rachat partiel programmé. L’épargnant perçoit alors des sommes d’argent sous forme de versements réguliers.
  • L’avance. Le souscripteur demande alors une avance sur son assurance vie sous forme de prêt.
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La fiscalité de l’assurance vie

L’assurance vie se montre avantageuse d’un point de vue fiscal. Le souscripteur bénéficiera d’un prélèvement forfaitaire de 7,5% pour des sommes versées inférieures à 150 000 euros et un retrait intervenant 8 ans après l’ouverture du contrat. Pour un retrait intervenant avant la période des 8 ans, le prélèvement forfaitaire sera de 12,8%. Il faut aussi ajouter à ces prélèvements forfaitaires : les prélèvements sociaux qui s’élèvent à 17,2%. Concernant les bénéficiaires de l’assurance vie :
  • Si le bénéficiaire est votre conjoint, il ne sera pas redevable de droit de succession ;
  • Pour les autres bénéficiaires, les capitaux seront taxés à 20% après abattement de 152 500 euros pour les sommes versées avant 70 ans. Pour les sommes versées après 70 ans, un abattement de 30 500 euros est appliqué.

En résumé : quels sont les avantages de l’assurance vie pour préparer sa retraite ?

Du fait de sa flexibilité et de sa fiscalité intéressante, l’assurance vie est une bonne solution de placement pour préparer la retraite, si ce n’est la meilleure. Elle se montre en effet plus souple concernant les retraits par exemple. À titre de comparaison, le déblocage des fonds sur un plan d’épargne retraite ne pourra être effectué qu’au moment du départ à la retraite.
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