Le bénéficiaire d’une assurance décès perçoit, à la mort de l’assuré, le capital ou la rente prévus au contrat. C’est donc un bon moyen de mettre ses proches à l’abri du besoin. Mais quels critères faut-il prendre en compte pour choisir une assurance décès ?
Comment choisir votre assurance décès ?
Quel type d'assurance ?
Il vous faut d'abord choisir entre les deux sortes d'assurance décès existantes.
Si vous optez pour une assurance décès "temporaire", la durée du contrat est limitée à une date précise. Si vous êtes décédé à cette date, le capital ou la rente prévus sont versés au bénéficiaire. Si vous êtes toujours en vie, le contrat est suspendu et l'argent n'est pas versé.
Par contre, dans le cas où vous choisissez une assurance décès "vie entière", le contrat court jusqu'au décès, à quelque moment qu'il intervienne. Le bénéficiaire a donc l'assurance de se voir verser l'argent prévu.
Précisez votre projet
Il est essentiel de savoir précisément à quoi doit servir le capital ou la rente prévus par l'assurance décès. Il peut s'agir, par exemple, de compléter les ressources de votre conjoint ou de financer, sur le long terme, les études d'un enfant encore jeune.
En effet, c'est de la nature de votre projet que dépendra, en partie, le montant du capital qui, au moment du décès, doit revenir au bénéficiaire.
Une question d'âge
Pour choisir votre assurance décès, vous devez également tenir compte de votre âge. En effet, si vous avez moins de 18 ans, vous ne pourrez pas y prétendre (même si certains rares assureurs abaissent cet âge minimum à 16 ans).
Il en sera de même si vous avez plus de 65 ans. Il est vrai que, si vous choisissez une assurance vie entière, vous pourrez parfois signer votre contrat jusqu'à 70 ou même 75 ans.
Si vous entrez dans la cinquantaine, il est possible que l'assureur vous demande de remplir un questionnaire de santé.
Le montant des cotisations
Vous devez également prendre en considération le montant de votre prime d'assurance. En effet, si vous choisissez la meilleure assurance décès, c'est pour protéger vos proches, mais c'est aussi pour ne pas payer des cotisations trop élevées.
Dans ce cas, il est conseillé de souscrire le contrat plus tôt, le montant des cotisations augmentant avec l'âge. Mais votre prime dépend aussi (bien sûr) du montant du capital garanti. En effet, plus ce montant est élevé, plus celui des cotisations le sera.
Les garanties
Le niveau des garanties proposées par le contrat d'assurance décès est un critère de choix essentiel. C'est ainsi que, dans certains cas, seul le décès accidentel est pris en compte alors que, pour d'autres assureurs, toutes les formes de décès sont couvertes.
De même, certains assureurs proposent un doublement du capital en cas de décès accidentel. Vérifiez également qu'une garantie spécifique couvre le risque d'invalidité, qu'elle soit partielle ou totale.
Assurez-vous aussi que le capital décès soit versé en cas de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Vous choisirez donc votre assurance décès en fonction de l'étendue de ces garanties.
Prenez garde aux limites
Les "clauses restrictives" ou "exclusions de garanties" de certains contrats peuvent aussi vous faire réfléchir sur l'opportunité de choisir telle ou telle assurance décès. Ainsi, certains contrats prévoient des délais de carence, une période durant laquelle les garanties prévues ne jouent pas.
De même, certains assureurs ne verseront pas le capital prévu si le décès de l'assuré est dû à la pratique de sports jugés dangereux ou à un accident de la route provoqué par la prise d'alcool ou de stupéfiants.
Sous quelle forme l'argent sera-t-il versé ?
En effet, l'argent versé au titre de l'assurance décès peut être remis au bénéficiaire sous deux formes. Au décès de l'assuré, il peut recevoir un capital ou une rente.
Cette dernière solution sera choisie de préférence s'il s'agit, par exemple, d'assurer un complément de revenus régulier à un conjoint.
Que le versement se fasse sous une forme ou sous une autre, la somme reçue par le bénéficiaire est exonérée d'impôts. Quant à l'imposition en cas de décès du bénéficiaire, le capital reçu au titre de l'assurance décès n'est pas soumise aux droits de succession (voir notre article sur la fiscalité).