Si vous devez acquérir un bien immobilier à crédit, vous devrez souscrire une assurance emprunteur, car si, en théorie, elle n’est pas obligatoire, elle est exigée, en pratique, par la plupart des organismes prêteurs. Et son coût n’est pas négligeable, puisqu’il peut atteindre jusqu’à un tiers de celui de l’emprunt. Il convient donc de s’informer sur le prix de cette assurance et sur la manière dont il est calculé.
Quel est le prix d’une assurance emprunteur ?
Assurance emprunteur : une estimation de son coût
Il est difficile d'indiquer un prix moyen de l'assurance emprunteur, car il dépend d'un certain nombre de facteurs, que nous verrons plus avant dans cet article. Ainsi, le prix de cette assurance varie en fonction de chaque emprunteur.
On peut tout de même estimer que le prix de l'assurance emprunteur représente, en moyenne, entre 25 % et 35 % du coût total de l'emprunt.
Il importe, dès le début, de se faire une idée, même approximative, de ce prix. En effet, si l'emprunteur le trouve excessif, il peut désormais changer plus facilement d'assurance emprunteur, grâce à la loi n 2022-270 du 28 février 2022 qui permet un droit de résiliation à tout moment.
Ainsi d'après Meilleurtaux, un site de courtage d'assurance qui fait référence en la matière, le coût total d'une assurance emprunteur, pour un emprunt de 200.000 euros sur 20 ans, au taux moyen de 0,38 %, est de 15.200 euros. Ce qui représente des mensualités de 63 euros.
Le site précise que l'emprunteur qui sollicite ce prêt a 35 ans et ne fume pas. Ces calculs sont établis à partir des dossiers des clients de ce courtier d'assurance.
Le taux annuel effectif d'assurance, ou TAEA, donne une précieuse indication à l'emprunteur désireux d'évaluer le coût de son assurance. Ce taux doit figurer dans le contrat et tous les documents qui l'accompagnent. Le montant total de l'assurance emprunteur et des mensualités doit également apparaître dans les offres de l'assureur.
Les éléments qui influent sur le prix de l'assurance emprunteur
La situation personnelle de l'emprunteur
Le prix de l'assurance emprunteur dépend d'abord du profil du demandeur. C'est ainsi que l'assureur prête une grande attention :
- À l'état de santé de l'emprunteur. L'assureur lui demandera ainsi quels sont ses antécédents de santé et s'il souffre de certaines maladies. L'âge de l'emprunteur entre également en ligne de compte, ainsi que son éventuelle habitude de fumer. L'emprunteur peut donc être amené à répondre à un questionnaire médical. Depuis le 1er juin 2022, cependant, il n'est obligatoire que si le montant de l'emprunt est supérieur à 200.000 euros.
- À son métier. En effet, certaines professions sont considérées comme plus "risquées" par l'assureur. Ainsi, un policier ou un pilote automobile sont censés courir davantage de risques professionnels qu'un fonctionnaire, qui bénéficie en outre de la stabilité de l'emploi.
- À la pratique éventuelle de certains sports. En effet, certains loisirs, estimés dangereux par l'assureur, peuvent aussi influer sur le prix de l'assurance. C'est le cas, par exemple, du saut en parachute, du parapente, de l'escalade ou encore de la plongée en apnée.
Grâce à la convention "S'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé" (AERAS), des personnes ayant souffert de graves maladies peuvent plus facilement souscrire une assurance emprunteur. Pour certaines affections, en effet, cette convention leur reconnaît un "droit à l'oubli".
Montant et durée du prêt
Le prix de l'assurance dépendra aussi, bien entendu, du montant de l'emprunt sollicité et de la durée de l'emprunt. Ainsi, le coût de l'assurance emprunteur sera plus élevé pour un prêt de 200.000 euros sur 20 ans que pour un emprunt de 100.000 euros sur 10 ans.
Des frais à ne pas oublier
Les assureurs prévoient souvent des frais supplémentaires, qui s'ajoutent donc au coût de l'assurance proprement dite. Le site du Gouvernement, qui vous guide pour obtenir un contrat d'assurance emprunteur, vous rappelle à ce propos que l'ensemble des clauses, et donc la mention de ces frais, doit figurer dans le contrat. On trouve surtout :
- Des frais de dossier. Ils doivent figurer sur le devis que vous remet votre assureur. Ces frais, facturés par la grande majorité des compagnies d'assurance, sont en général peu élevés. En effet, ils se montent, en moyenne, à 20 euros par contrat.
- Des frais d'adhésion à une association d'assurés. Certaines compagnies imposent en effet cette adhésion. Elle peut être utile si l'emprunteur est confronté à des difficultés. Là encore, il s'agit d'une somme modique, de 7 à 10 euros selon les assureurs.
- Des pénalités en cas de remboursement anticipé. Si vous disposez de liquidités supplémentaires, il vous est toujours possible de rembourser votre prêt avant le terme prévu. Mais, dans ce cas, l'assureur peut vous imposer le paiement de pénalités. Leur montant est cependant encadré par la loi. En effet, ces pénalités ne peuvent dépasser 3 % du capital restant dû ou six mois d'intérêt, à un taux moyen de prêt, dus sur le capital remboursé en avance.
L'emprunteur désirant profiter de la loi Lemoine, votée en février 2022, et qui permet de résilier son contrat d'assurance emprunteur à tout moment, ne peut pas se voir infliger de frais par l'assureur.
Le niveau des garanties
Le coût de l'assurance emprunteur est également fonction des garanties prévues par le contrat. Certaines étant obligatoires, le contrat comprendra donc au minimum :
- La garantie décès. En cas de décès prématuré de l'emprunteur, ou de son conjoint, si c'est un couple qui a souscrit l'assurance, l'assurance verse à l'organisme prêteur le capital qui reste dû.
- La garantie "perte totale et irréversible d'autonomie" (PTIA), qui est le plus souvent associée à la garantie décès. Si l'assuré se retrouve dans l'impossibilité permanente d'exercer une activité rémunératrice, et a besoin, au quotidien, de l'assistance d'une tierce personne, l'assureur prend également le relai auprès de la banque.
Mais il existe également des garanties optionnelles. L'emprunteur qui les ajoute à son contrat devra donc payer plus cher son assurance que celui qui se contente des garanties obligatoires. Les principales garanties optionnelles sont :
- La garantie "invalidité permanente totale" (IPT). Elle intervient si l'emprunteur, à la suite d'une maladie ou d'un accident, est dans l'incapacité complète et permanente d'exercer son métier ou toute autre profession.
- La garantie "invalidité permanente partielle" (IPP). Ce qui distingue surtout ces deux garanties, c'est le taux d'invalidité attribué à l'emprunteur. Dans le cas de l'IPP, par exemple, il est compris entre 33 % et 66 %.
- La garantie "incapacité temporaire de travail" (ITT). Elle joue si, en raison d'un accident ou d'une maladie, l'emprunteur ne peut exercer, durant une certaine période, une activité rémunérée.
- La garantie perte d'emploi. Elle intervient si l'emprunteur est victime d'un licenciement économique. Il faut au surplus remplir certaines conditions, comme être titulaire d'un CDI ou n'être pas âgé de plus de 55 ans.
Le calcul du prix de l'assurance emprunteur
Selon le capital restant dû
Il existe en effet deux manières principales de calculer le coût de l'assurance emprunteur :
- Selon le capital restant dû.
- Selon le capital emprunté.
La première consiste à fixer le montant des cotisations d'assurance en fonction de celui du capital qui reste à rembourser.
Dans ce cas, les cotisations établies par l'assureur ne sont pas fixes. En effet, elles tiennent compte du montant du capital restant dû qui, au fil du temps, s'amenuise.
Durant les premières années de remboursement de l'emprunt, les cotisations sont plus élevées. Mais, comme elles sont calculées sur le montant restant à payer, elles diminueront, de manière significative, au bout d'un certain temps.
Selon le capital emprunté
Dans ce cas, la référence prise en compte, pour le calcul des cotisations d'assurance, n'est pas la même. En effet, ce ne sera plus le capital restant dû mais le capital emprunté.
Ce qui veut dire que, cette référence ne changeant pas, le montant des cotisations sera fixe, durant toute la durée de l'emprunt.
En multipliant le montant du prêt par le taux d'assurance pratiqué, puis en divisant le résultat obtenu par 12, on obtient le montant de la cotisation mensuelle. Il suffira ensuite de multiplier le montant de la cotisation annuelle par le nombre d'années que doit durer l'emprunt pour obtenir le coût total de l'assurance emprunteur.
Comparez les offres
Les offres varient souvent selon les assureurs. Pour avoir une idée plus précise du coût de l'assurance emprunteur, il convient donc de faire jouer la concurrence.
Il est certes possible de s'adresser à chaque assureur pour connaître le détail de ses propositions. Mais c'est une démarche fastidieuse, qui peut vous prendre beaucoup de temps.
Il vaut donc mieux soumettre votre demande de prêt à des spécialistes de l'assurance. Ainsi, en souscrivant une assurance emprunteur avec Meilleurtaux, vous obtiendrez des offres avantageuses. Vous pouvez aussi vous servir d'un comparateur en ligne.
Sur la base de vos réponses à quelques questions, qui permettent de mieux cerner votre demande, il vous proposera une sélection des offres répondant le mieux à vos attentes propres.