À l’approche de la retraite, beaucoup de travailleurs anticipent une baisse de leurs revenus. Les pensions de retraite, même à taux plein, sont généralement bien inférieures aux revenus habituels du salarié, ce qui peut poser problème, surtout en cas de présence de crédits à rembourser. Pour y remédier, il est possible d’opter pour un rachat de crédit afin de diminuer les mensualités.
Préparer sa retraite : le rachat de crédits immobiliers est-il utile ?
Pourquoi faire un rachat de crédit avant la retraite ?
Le départ à la retraite représente pour beaucoup une perte de revenus. Les crédits accumulés peuvent alors être plus compliqués à rembourser. Le rachat de crédit permet de rassembler plusieurs crédits en un seul pour n’avoir qu’une mensualité à rembourser.
Grâce à cette opération, l’emprunteur peut négocier de meilleurs taux d’intérêt, des mensualités allégées et une durée de remboursement plus longue. En outre, le rachat permet de changer de garantie en passant, par exemple, d’une hypothèque à un privilège prêteur de deniers ou une caution et ainsi de faire des économies. Le rachat de crédit offre aussi l’occasion de changer d’assurance crédit pour un contrat moins coûteux.
Les types de rachats de crédit
Le rachat de crédit peut porter sur divers types de prêts, comme des prêts à la consommation ou des prêts immobiliers. Le rachat de crédit immobilier se distingue du rachat de crédit à la consommation par un certain nombre d’aspects.
Le rachat de crédits à la consommation
Le rachat ou regroupement de crédits à la consommation concerne les dettes liées à l’achat d’une voiture, à la réalisation de travaux, à un prêt personnel, à un crédit renouvelable, etc. Tout le monde peut obtenir un rachat de crédits à la consommation à condition de ne pas être fiché à la Banque de France.
Le rachat de crédit se caractérise par les sommes empruntées qui sont généralement faibles. Le remboursement se fait donc sur de courtes à moyennes périodes. Dans tous les cas, le remboursement est étalé sur une période maximale de 12 ans pour un locataire et pour 15 ans pour un propriétaire de son logement.
Le rachat de crédits immobiliers
Les crédits obtenus pour construire ou acheter un logement peuvent aussi être rachetés. Il est alors possible de regrouper plusieurs prêts immobiliers pour ne plus rembourser qu’une seule mensualité, avec des taux plus avantageux.
Le rachat comportant un ou des crédits immobiliers peut aussi comporter des crédits à la consommation, tant que le montant de ces derniers ne dépasse pas les 40% du montant total à rembourser.
Autre caractéristique du rachat de crédits immobiliers, les montants à rembourser qui sont plus importants. Le remboursement se fait donc sur une durée plus longue et le rachat peut être étalé sur une période pouvant aller jusqu’à 30 ans.
Les étapes du rachat de crédit
Le rachat de crédit suit des étapes très similaires à celles d’une demande de prêt bancaire.
- La demande de rachat : auprès d’une banque ou d’un établissement spécialisé en rachat de crédit. La demande se fait par téléphone, sur internet ou directement auprès d’un conseiller ;
- Étude de la demande : c’est la vérification des justificatifs fournis par le demandeur comme les bulletins de salaire, les échéanciers, les relevés de compte, etc ;
- L’étude de faisabilité : l’organisme financier vérifie que le rachat est faisable en se basant sur des critères précis comme le restant à vivre, le taux d’endettement, le ratio hypothécaire, etc ;
- L’offre de la banque : le demandeur reçoit ensuite une offre de contrat de rachat de crédit. Celle-ci comporte toutes les informations utiles comme le montant de la nouvelle mensualité, le coût total du crédit, la durée de remboursement, etc. Le demandeur a un délai de réflexion avant d’accepter ou refuser l’offre. S’il accepte, il retourne le contrat signé ;
- Début du remboursement selon le nouvel échéancier.
Rachat de crédit à 60 ans, est-ce possible ?
Il est aujourd’hui tout à fait possible de faire un rachat de crédit et même d’obtenir un crédit immobilier à l’âge de 60 ans ou plus. Les banques et autres organismes financiers offrent la possibilité de faire cette opération même à l’âge de 75 ans, voire 85 ans dans certains cas (rares).
L’accord du rachat de crédit peut toutefois être plus compliqué et la banque peut demander des garanties plus solides, notamment en ce qui concerne la capacité de remboursement du demandeur. L’assurance crédit peut, quant à elle, être majorée au vu de l’âge du demandeur et du risque qu’il implique. Malgré cela, un dossier solide et des revenus suffisants peuvent facilement permettre l’obtention d’un rachat de crédit à 60 ans.