L’assurance décès est une solution de prévoyance. Son but est de parer les conséquences financières d’un décès et de mettre ses proches ou sa famille à l’abri du besoin. Le ou les bénéficiaires désignés par l’assuré reçoivent, à son décès, une somme d’argent prévue au contrat, versée sous forme de capital ou de rente. mais quel doit être le montant de ce capital garanti ?
Assurance-décès : quel montant de capital choisir ?
Un contrat d'assurance décès à bien identifier
Il faut se garder de confondre l'assurance décès avec d'autres types de contrats. Il ne s'agit pas d'une assurance-vie, l'argent investi sur ce contrat d'épargne pouvant être retiré à tout moment.
Ne la confondez pas non plus avec une assurance obsèques, dont le seul but est de financer les funérailles de l'assuré.
Enfin, il convient de distinguer l'assurance décès, souscrite auprès d'un organisme assureur, comme une mutuelle par exemple, du capital décès qui, dans certains cas, peut être versé par l'Assurance maladie.
Un montant qui dépend de votre projet
Le montant du capital garanti par votre assurance décès est fonction, en grande partie, de l'usage que vous lui destinez.
Si vous voulez souscrire cette assurance, c'est peut-être pour financer les études d'un enfant encore jeune. Ou pour aider votre conjoint à faire face à la baisse de revenus provoquée par votre décès.
Une telle mesure de précaution est encore plus indispensable si ce conjoint ne travaille pas ou si ses ressources sont nettement moins importantes que les vôtres.
Les montants conseillés pour votre assurance décès
Si le but de l'assurance décès est de maintenir le niveau de vie de votre conjoint le temps qu'il trouve une solution pour rétablir sa situation financière, il faut prévoir un capital garanti important.
En effet, selon les cas, le bénéficiaire du contrat peut avoir besoin de beaucoup de temps pour trouver un équilibre financier pérenne. Tous les assureurs ne préconisent d'ailleurs pas le même montant, même s'ils conseillent de le prévoir suffisamment élevé.
Certains recommandent ainsi de choisir un montant équivalent à deux années de salaire, d'autres conseillant même de le porter à trois ans. Bien entendu, il s'agit là de montants indicatifs. Chaque assuré doit apprécier le montant nécessaire en fonction de sa situation personnelle.
Ceci étant, il faut rappeler que le montant de ce capital garanti doit s'inscrire dans une certaine fourchette. En effet, les assureurs fixent un capital minimum, compris, selon les cas, entre 7.500 et 30.000 euros, et un capital maximum, variant, là aussi, entre 50.000 euros et 3 millions d'euros.
Ce capital peut d'ailleurs être assorti de garanties supplémentaires. Ainsi, si vous avez de jeunes enfants, le choix de la rente d'éducation peut assurer le financement de leurs études.
Assurance décès : Un montant qui n'est pas figé
Si vous jugez, pour diverses raisons, que le capital garanti par l'assurance décès n'est pas suffisant, ou si, à l'inverse, il vous paraît trop important, vous pouvez en modifier le montant. La plupart du temps, une telle opération ne vous sera pas facturée.
À l'occasion de cette demande, l'ensemble de votre situation personnelle peut être réévaluée par l'assureur. Il se peut d'ailleurs qu'il impose des limites à une éventuelle augmentation du capital garanti.
Avant de vous décider à augmenter ce capital, vérifiez que certaines clauses du contrat ne le prévoient pas déjà, du moins dans certains cas. Ainsi, certains assureurs vous proposent un doublement du capital en cas de décès accidentel ou si vous en venez à subir une perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
Ce doublement peut être cependant limité par la mise en place, dans ce cas, d'un plafond spécifique. Il s'agit, la plupart du temps, de garanties optionnelles. Si vous voulez en bénéficier, il faut donc bien penser à les souscrire.
Enfin, assurez-vous de la présence, dans le contrat, d'une clause de revalorisation du capital. Si c'est le cas, il sera réévalué, à intervalles réguliers, sur la base d'indices de référence spécifiques.
Si cette clause est présente, vous n'aurez peut-être pas à demander l'augmentation du capital garanti. À condition, toutefois, de vous assurer que la revalorisation prévue sera suffisante pour mettre vos proches à l'abri du besoin durant la période considérée.
N'hésitez pas à demander conseil à l'assureur, qui saura vous donner les informations nécessaires.