Vous ne voulez pas que, en cas de décès, votre conjoint ou votre famille se trouvent dans une situation financière difficile, marquée par une diminution notable de leurs ressources. Il existe heureusement une solution pour les protéger des conséquences de votre disparition : l’assurance décès. Mais une question se pose alors : à quel âge la souscrire ?
À quel âge faut-il souscrire une assurance décès ?
Qu'est-ce qu'une assurance décès ?
On confond parfois l'assurance décès avec l'assurance obsèques. Or, leur objet n'est pas le même. En effet, le but de l'assurance obsèques est de financer les funérailles de l'assuré, déchargeant les proches de tout souci financier à cet égard.
L'objectif de l'assurance décès est plus large. En effet, elle prévoit, au décès de l'assuré, le versement d'un capital ou d'une rente aux bénéficiaires désignés, généralement le conjoint ou des membres de la famille.
Il s'agit donc d'éviter que leur situation financière ne s'aggrave à la suite du décès de l'assuré, dont les revenus contribuaient, parfois de façon notable, aux ressources de la famille.
Ceci étant, il existe deux sortes d'assurances décès :
- Le contrat temporaire décès. Il prend fin à une date précise. Si, au moment de cette échéance, l'assuré est toujours vivant, le contrat n'est plus valable. Autrement dit, le capital ou la rente prévus ne sont pas versés. C'est pourquoi ce contrat est dit "à fonds perdus".
- Le contrat d'assurance vie entière. Dans ce cas, au contraire, aucune échéance n'est fixée. Le versement des sommes prévues dépend du décès de l'assuré. Les bénéficiaires sont donc assurés de les percevoir à partir de ce moment-là.
Des âges limites
Avant de signer un contrat d'assurance décès, il faut prendre en compte la question de l'âge. D'abord parce qu'il n'est pas toujours possible de la souscrire à n'importe quel moment de la vie.
La plupart des assureurs imposent un âge minimum aux personnes désireuses de souscrire une assurance décès. Il est le plus souvent de 18 ans. Mais certains assureurs l'abaissent jusqu'à 16 ans.
De même, il existe un âge au-delà duquel on n'a plus la possibilité de prendre une telle assurance. Il se situe le plus souvent à 65 ans, même si certains proposent de souscrire cette assurance jusqu'à 70 ans. À l'inverse, d'autres assureurs ne proposent pas d'assurance décès à des personnes âgées de plus de 55 ans.
Cet âge limite varie souvent en fonction du type de contrat d'assurance décès qu'on a conclu. S'il s'agit d'un contrat temporaire décès, il est en général plus bas que dans le cas d'un contrat d'assurance vie entière. Un assuré choisissant ce type de contrat peut espérer le signer jusqu'à l'âge de 75 ans.
Y a-t-il un âge idéal pour souscrire une assurance décès ?
On l'a vu, il est possible, dans la plupart des cas, de souscrire une assurance décès entre 18 et 65 ans. Ceci étant, il n'y a pas, à proprement parler, un âge idéal pour choisir cette assurance.
Ou plutôt, il n'existe pas, pour cela, un moment précis, qui s'imposerait à tous les futurs assurés. En effet, chacun choisira, pour signer son contrat, le moment qui lui paraît le mieux convenir à sa situation propre.
L'âge auquel on souscrit cette assurance décès variera donc en fonction :
- de la situation matrimoniale ;
- de la composition du foyer ;
- ou d'une éventuelle différence d'âge entre l'assuré et son conjoint.
Il est cependant un élément qui peut inciter un futur assuré à signer son contrat plus tôt qu'il ne l'avait peut-être prévu. Il s'agit du montant des cotisations versées au titre de l'assurance.
En effet, le montant de ces cotisations est en partie calculé en fonction de l'âge de l'assuré. Par conséquent, plus l'assuré est jeune, au moment de la signature du contrat, moins ses cotisations seront élevées.
Selon la MAIF, ces cotisations iraient, en moyenne et selon les assureurs, de 100 à 250 euros par an si l'assuré est âgé de 30 ans. Vingt ans plus tard, à 50 ans, il paiera, toujours selon la même source, entre 400 et 1.200 euros par an.
si le montant des cotisations est un point essentiel pour vous, il est donc conseillé de ne pas attendre et de souscrire votre assurance avant la quarantaine.