Le contrat ALLIANZ PREVOYANCE

ALLIANZ Vie (avec MONDIAL ASSISTANCE) propose un contrat d’assurance décès de groupe à adhésion facultative souscrit par son association d’assurés, l’ANCRE (association nationale pour la couverture des risques, la retraite et l’épargne).

Les événements couverts par l’assurance décès Allianz

Le contrat présente un champ de garantie étendu puisqu’il propose les garanties suivantes au choix de  l’assuré :

  • le versement d’un capital en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie ;
  • le versement d’une rente en cas d’invalidité permanente totale ou partielle ;
  • des indemnités journalières en cas d’incapacité temporaire totale de travail* de l’assuré, selon les options choisies à l’adhésion et les conditions définies au contrat.

Tableau des combinaisons de garanties et d’options proposées à l’adhérent lors de son adhésion :

GARANTIE EN CAS DE DÉCÈS GARANTIES PROPOSÉESREMARQUES
Pas d’avance sur capitalDécès Toutes CausesGarantie PTIA associée

Une Garantie PROTECTION JURIDIQUE est associée au décès toutes causes.
Décès accidentel
Rente du Conjoint 

> Montant maxi 50.000 € par an et doit s’élever, au minimum, à 1.800 € par an.
Rente Éducation

> Maxi 50.000 € par enfant et par an ; au minimum 900 € par enfant et par an.

> Double Effet familial*
INCAPACITEIncapacité Temporaire Totale suite à AccidentAvec Exonération des cotisations en cas d’Incapacité Temporaire .
Incapacité Temporaire Totale suite à maladie ou accident (avec ou sans option Dos et Psy)
Hospitalisation

> Indemnité journalière de 15 € à 100 € maximum par jour.
> Franchise : 2 jours

Les affections psychiques et dorsales sont couvertes sur option à l’adhésion.
Souscription impossible seule.
Capital Maladies redoutéesCette garantie peut être choisie de 18 à 62 ans inclus. Elle cesse, au plus tard, la veille du jour où l’assuré atteint ses 67 ans.
INVALIDITÉRente d’Invalidité en cas d’accident

> Montant de base annuel de la rente : 7.500 € minimum.
Cette garantie ne peut être choisie qu’avec la garantie Incapacité temporaire totale suite à accident de durée 1095 jours. La garantie Exonération des cotisations en cas d’Invalidité est associée.
Rente d’Invalidité en cas de maladie ou d’accident (avec ou sans option Dos et Psy)

> Montant de base annuel de la rente : 7.500 € minimum.
Cette garantie ne peut être choisie qu’avec la garantie Incapacité temporaire totale suite à accident de durée 1095 jours. La garantie Exonération des cotisations en cas d’Invalidité est associée.
Capital Invalidité en cas d’accident

> Minimum : 15000 €
La garantie exonération des cotisations en cas d’invalidité est associée.
Capital Invalidité en cas de maladie ou d’accident (avec ou sans option Dos et Psy)

> Minimum : 15000 €
> Les affections psychiques et dorsales sont couvertes sur option à l’adhésion.

* garantie « double effet » : elle prévoit le versement d’un capital ou d’une rente supplémentaire aux enfants à charge dans le cas de décès accidentel simultané du conjoint de l’assuré (et donc des deux parents) ou des conséquences de l’accident dans un certain délai.

À noter : Le contrat est assorti de garanties assistance en cas de décès, d’immobilisation ou d’hospitalisation de l’assuré.

Le décès par maladie et par accident

Souscription de 18 ans à jusqu’à 74 ans et fin de la garantie à 76 ans.

Capital minimum : de 15.000 € à 150.000 €.

La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

Cette situation correspond à l’invalidité de 3e catégorie de la Sécurité sociale.

=> Cette garantie peut être souscrite jusqu’à 74 ans et prend fin à 76 ans

L’invalidité permanente totale (IPT)

Souscription possible jusqu’à 62 ans. Fin de garantie à 67 ans.

La rente est versée à l’assuré qui, suite à un accident ou à une maladie, se retrouve irréversiblement dans l’incapacité totale d’exercer son activité professionnelle.

Le taux est déterminé par l’expert par référence au barème dit du « Concours médical » (aussi appelé Barème Rousseau) et un Barème spécifique permettant une corrélation entre handicap et profession exercée  (barème contractuel annexé au contrat).

Il est calculé selon la formule R*N. La rente sera versée si celui-ci est au moins égal à 15% ou 33%  selon choix de l’assuré.

Taux d’invalidité Égal ou < 15% ou à 33% au choix de l’assuré ⇒ de 33 % à 65 % > ou égal à 66 %
Rente ⇒ Rente ou capital ⇒ Rente garantie X taux incapacité reconnu ⇒ 100% de la rente garantie

À noter : Pour le calcul du taux de rente, le taux d’invalidité est obtenu à l’aide d’un tableau croisant le taux d’invalidité fonctionnelle issu du Barème Rousseau ou spécifique et le taux d’invalidité professionnelle.

Bon à savoir : le versement de la rente invalidité cesse dès la survenance de l’un des événements suivants :

  • Vous avez votre retraite à taux plein ;
  • À l’échéance principale de l’année suivant votre 60e anniversaire ;
  • En cas de décès ou de PTIA de l’assuré.

Sachez enfin que l’assuré peut opter pour le versement du capital constitutif de la rente.

L’incapacité temporaire totale de travail (ITT)

L’assuré est réputé en incapacité temporaire totale lorsque, temporairement, il ne peut plus exercer son activité professionnelle, même partiellement, ni à son lieu de travail, ni à son domicile.

Elle peut être souscrite jusqu’à 62 ans et s’exerce jusqu’à ce que l’assuré atteigne 67 ans.

L’indemnité sera versée pendant une durée maximum variant de 1 an à 3 ans au choix de l’assuré.

En cas d’hospitalisation d’au moins deux nuits consécutives, la franchise est abrogée, si et seulement si cette franchise est inférieure ou égale à 30 jours. Dans ce cas, l’assuré est indemnisé au premier jour d’hospitalisation.

Incapacité Temporaire Partielle : Si l’assuré a cumulé une période de 90 jours d’arrêt de travail consécutifs minimum, en cas de reprise à temps partiel thérapeutique et après accord du médecin de l’Assureur lors d’une contre-visite, il peut percevoir une demi-indemnité journalière pendant 90 jours maximum.

Option dos et psy Cette option ne peut être demandée qu’au moment de l’adhésion et est décrite à l’article « Option Dos et Psy » ci-après.

Exclusions et majorations diverses

Outre les exclusions classiques, le contrat comporte diverses exclusions ou majorations relatives à certaines activités professionnelles ou sportives de l’assuré.

Les affections ou pathologies exclues

Pour l’exercice de la garantie arrêt de travail temporaire, les pathologies ci-dessous ne sont garanties que si l’assuré a choisi de souscrire  la garantie optionnelle :

  • Atteinte vertébrale ou discale ou radiculaire : lumbago, lombalgie, sciatique, sciatalgie, cruralgie, névralgie cervicobrachiale, protrusion discale, hernie discale, dorsalgie, cervicalgie, coccygodynie, y compris les atteintes nerveuses périphériques (sauf si cette affection nécessite une intervention chirurgicale pendant cette incapacité).
  • Dépression ou syndrome anxio-dépressif ou syndrome de fatigue chronique ou fibromyalgie ou affection psychiatrique, neuro-psychiatrique (sauf si une hospitalisation de plus de 15 jours continus en relation avec ces affections a été nécessaire pendant cette incapacité (hormis l’hospitalisation de jour) ou si l’assuré a été mis par jugement sous tutelle ou curatelle)..

Les activités professionnelles exclues ou majorées

Mais de nombreuses activités professionnelles font l’objet d’une étude de risque ou du moins, d’une majoration du tarif de base.

Les sports à risques non garantis

Ces sports sont les suivants :

  • trekking et randonnées pédestres sans guide à plus de 3500 mètres ou avec guide à plus de 5000 mètres, alpinisme, paralpinisme, expéditions en milieu extrême, escalade en milieu naturel, varappe, via ferrata sans moniteur ;
  • en compétition ou non : bobsleigh, ski ou snowboard hors-piste ou extrême, ski artistique ou acrobatique, kilomètre lancé, saut à ski, skiathlon, ski de randonnée à plus de 3500 mètres, hockey sur glace ; et tout autre sport de neige ou de glace en compétition ;
  • cyclisme en compétition, VTT en compétition ou VTT radical ou extrême, BMX en compétition ;
  • sports équestres de type saut d’obstacle, jumping, cross, concours complet, chasse à courre, horse-ball, hunter, joute équestre, polo, équitation western, voltige équestre,
  • base jump, exploit et sport extrême, saut à l’élastique, canyoning, spéléologie, chasse en safari, tauromachie ;
  • en compétition ou non : sports mécaniques et/ou sport nécessitant un engin à moteur terrestre ou flottant ; jet ski et scooter des mers en compétition ;
  • en compétition ou non : sports nautiques de type flysurf, funboard, hydrospeed, kitesurf, plongeon de haut vol ou artistique, rafting, yachting à plus de 50 milles d’un abri côtier, régates, courses au large, plongée sous-marine à partir de 20 mètres de profondeur; en compétition : planche à voile, speed sail, ski nautique, barefoot, surf, paddle,
  • activités aériennes de type parapente, deltaplane, aile delta, parachutisme, parachutisme ascensionnel, paramoteur, vol à voile, planeur, ULM, autogire, gyrocoptère, autres sports aériens, • en compétition ou non : boxe française, boxe anglaise, boxe américaine, boxe thaïlandaise, catch, full contact, kick-boxing, krav maga ; et autres sports de combat et/ou arts martiaux en compétition, hors tai-chi-chuan, • football américain; skateboard avec compétition.

Des garanties d’Assistance

En cas d’immobilisation ou d’hospitalisation, ainsi qu’en soutien en cas de décès de l’assuré.

La prise d’effet du contrat et formalités d’admission

Le contrat ne prendra effet qu’après acceptation de la garantie par l’assureur.

Mais la garantie est immédiate en cas de décès par accident

En effet, si l’adhérent a choisi au moins une garantie en cas de décès, une garantie en cas de décès par accident est acquise pendant une période maximum de soixante jours à compter de la date de signature de la demande d’adhésion.

A l’adhésion, l’assuré s’engage à signaler en toute sincérité à l’Assureur l’ensemble des informations importantes dans l’appréciation de sa situation personnelle et professionnelle sur les documents qui lui ont été remis à cet effet (questionnaire médical simplifié, questionnaire d’état de santé ou rapport médical, déclaration d’activité professionnelle et sportive, questionnaires spécifiques d’activités).

Les délais d’attente des garanties

  • Pour les garanties décès, les garanties décès prennent effet immédiatement après l’acceptation (aucun délai d’attente).
  • La garantie ne joue pas en cas d’affection dont l’origine ou la première constatation médicale débute pendant cette période.
  • Pour les arrêts de travail, l’assuré peut opter pour une prise en charge après application d’une franchise variant entre 15, 30, 60 ou 90 jours.
  • Hospitalisation : Les délais d’attente suivants sont appliqués :
    • 3 mois en cas de maladies,
    • 6 mois en cas de maladies dues à des problèmes de neurologie, de dos ou de psychiatrie.

Les affections psychiques et dorsales sont couvertes sur option à l’adhésion.

Revalorisation automatique des garanties et des cotisations

Les prestations garanties et cotisations d’assurance évoluent annuellement selon un taux fixe de 2 % par an, à la date d’échéance principale de l’adhésion.

Cette indexation annuelle des garanties et de la cotisation est indépendante des variations de cotisation consécutives au changement de classe d’âge.

Le tarif

La cotisation d’assurance fixée prend en compte :

  • les garanties et options souscrites,
  • l’âge de l’assuré,
  • le fait d’être fumeur ou non,
  • son activité professionnelle,
  • son lieu de résidence,
  • les résultats des formalités d’adhésion.

Pour un capital de 100.000 €, le tarif est très  compétitif  avec une prime de  120,97 € (tarif 2017) pour un non-fumeur de 40 ans ; la cotisation reste compétitive pour le même assuré âgé de 55 ans puisqu’elle était de 398,11 € en 2017.

Notre avis sur l’assurance décès Allianz

Un contrat complet avec de nombreuses options. Un bon positionnement tarifaire.

Autres points positifs :

  • Un choix parmi 7 délais de franchises (à partir de 3 jours).
  • Incapacité et invalidité estimée en fonction de la profession exercée ;
  • Une invalidité indemnisable à partir de 15%.

A signaler 2 garanties originales :

  • une protection juridique en cas de litige suite au décès de l’assuré.
  • une garantie baptisée « Bonus IJ » qui vient récompenser la fidélité et les bons risques en permettant à l’assuré d’acquérir des Indemnités journalières supplémentaires à raison d’un jour par année sans sinistre et dans la limite de 7 jours. Le bonus permet une prise en charge des jours d’arrêt de travail non indemnisés du fait de la franchise appliquée.

On peut déplorer que les affections psychiques ne soient couvertes sur option qu’après 15 jours d’hospitalisation (franchise rachetable moyennant surprime).

Autres assureurs :