La chronologie des lois
La loi du 15 novembre 1887 sur la liberté des funérailles stipule que :
« …toute personne en état de tester peut régler l’ensemble de ses funérailles de son vivant et comme elle le souhaite, l’expression de sa volonté ayant une valeur testamentaire…« . Le principe est acquis.
Ce n’est qu’en décembre 1995, que la loi attribue à l’assurance obsèques le cadre fiscal de l’assurance vie. La forme est définie : apparition progressive de 3 types de contrats dits en capital, standardisés et personnalisés. La proposition de loi Sueur a ensuite renforcé la protection des souscripteurs.
En 2004, la loi du 9 décembre stipule que :
» …. le contrat doit prévoir explicitement la faculté pour le contractant ou le souscripteur de modifier la nature des obsèques, le mode de sépulture, le contenu des prestations et fournitures funéraires, l’opérateur habilité désigné pour exécuter les obsèques… ».
En juillet 2013, la loi de régulation bancaire interdit les contrats dits « standardisés » parce que trop flous, au profit des formules personnalisées, adaptées à la demande chaque souscripteur. Et point très important, cette loi impose « la revalorisation des contrats obsèques avec une méthode identique à celle de l’assurance vie et des contrats de capitalisation… »
Au-delà des lois, une question de bon sens
Si la loi de 2013 est la plus récente et la plus explicite, sachez qu’elle ne vous dédouane pas d’une vérification scrupuleuse de chaque type de contrat. Voici les principaux points à surveiller ou à soumettre aux professionnels du métier, au cours de devis comparatifs.
- Vérifiez bien le taux de revalorisation de votre capital, quelle que soit la nature du contrat, en capital ou en prestations.
- Pour un contrat en prestations, assurez vous qu’il est adossé à un contrat d’assurance-vie. Ne signez aucun document financier auprès d’un opérateur funéraire. Contrôlez la teneur de la clause de modification, notamment la possibilité de changer de prestataire.
- Sachez que la société de pompes funèbres s’engage aux conditions de l’art. R. 511-2 du code des assurances, à utiliser le capital obsèques dans le respect des options que vous avez souscrites. Choisissez les prestations en fonction de vos seuls besoins, l’assistance aux proches n’étant pas obligatoire.
- N’oubliez pas, que désormais, même dans le cas d’un contrat obsèques en capital, la loi oblige votre le bénéficiaire consacre le capital que vous lui transmettez à vos funérailles. Il ne peut plus en disposer à sa guise comme se fut le cas auparavant.
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Ce qu'il faut savoir
De façon générale, n’hésitez pas à faire relire vos contrats par les spécialistes du domaine. Une assurance obsèques engage sur de longues années : mieux vaut en comprendre chaque clause. Gardez en tête le droit de renonciation, qui permet de revenir sur votre engagement.
En effet, certaines clauses abusives peuvent émailler un contrat sans qu’elles n’apparaissent au premier coup d’œil. A titre indicatif, ont été interdits par le Jugement du Tribunal de Grande Instance de Paris, du 9 octobre 2006 :
- Le prélèvement automatique comme seul moyen de paiement des cotisations.
- Pour un opérateur funéraire, le droit de modifier votre contrat sans vous en informer, sous prétexte que la loi change ou que les rites évoluent.
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