Assurance vie en ligne est-ce encore un placement intéressant ?

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Quel contrat privilégier ?

Il existe de très nombreux types de contrats d’assurance-vie. Un comparatif assurance vie pourra d’ailleurs vous aider à déterminer quels sont les meilleurs contrats.

De manière générale, il sera plus judicieux de se tourner vers des contrats d’assurance vie à architecture ouverte, proposant un ou plusieurs fonds euros attractifs, mais aussi et surtout de très nombreuses unités de comptes telles que des actions, des ETF, des OPCVM, des produits structurés, des OPCI et SCPI, etc.

Un comparatif assurance vie devra aussi faire ressortir les éléments essentiels du contrat que sont les frais, notamment les frais de gestion et frais d’arbitrage, et les différentes possibilités de gestions offertes à l’investisseur (gestion libre, gestion conseillée, gestion sous mandat).

Mais pour établir un bon comparatif assurance vie avant de vous décider à souscrire tel ou tel contrat vous devrez aussi tenir compte de votre objectif d’investissement et de votre profil d’investisseur.

Ainsi, si vous êtes particulièrement averse au risque et que vous souhaitez financer les études de vos enfants à horizon 10 ans, il sera plus judicieux de privilégier une assurance-vie ayant un fonds euro alternatif véritablement attractif. À l’inverse, si vous n’êtes pas particulièrement averse au risque et que vous souhaitez financer votre retraite à horizon 30 ans, vous aurez tout intérêt à privilégier une assurance-vie avec un large choix d’unités de compte qui vous permettra de vous positionner sur les marchés actions.

De même, si vous ne comprenez rien à la Bourse et que cela ne vous intéresse absolument pas, il sera plus judicieux d’opter pour la gestion pilotée grâce à laquelle des experts sont mandatés pour réaliser votre allocation d’actifs et effectuer à votre place les arbitrages nécessaires. En revanche, si vous êtes parfaitement à l’aise avec la Bourse et que vous aimez boursicoter, il sera plus judicieux d’opter pour une gestion libre, impliquant que vous réalisiez vous-mêmes tous les arbitrages.

Où souscrire son contrat ?

Deux types d’acteurs existent : les acteurs traditionnels (compagnies d’assurance, conseiller en gestion de patrimoine, banques de réseaux et banques privées) et les acteurs en ligne (banques en ligne et courtiers en ligne). Un comparatif assurance vie vous permettra de vous rendre compte très rapidement que les contrats en ligne sont bien souvent plus intéressants que les assurance vie classiques des banques de réseaux.

De fait, l’assurance vie en ligne offre des frais bien plus raisonnables, supprimant généralement les frais sur versement, d’arbitrage et de sortie que facturent souvent les acteurs traditionnels. En outre, le choix en matière d’unités de compte et de fonds euros est parfois bien plus étoffée dans l’assurance vie en ligne. Une assurance vie en ligne est aussi bien plus facile à souscrire qu’une assurance vie traditionnelle. Pas besoin de se déplacer. Un ordinateur et une connexion Internet suffisent. La gestion des avoirs détenus sur une assurance vie en ligne est aussi grandement facilitée. Là encore, une connexion Internet suffit pour pouvoir procéder à des arbitrages. Enfin, l’assurance vie en ligne offre bien souvent la possibilité d’opter pour un mandat de gestion à partir de quelques centaines d’euros d’encours seulement alors que l’assurance vie classique réserve ce service à ses clients les plus fortunés.

Un comparateur assurance vie privilégiera donc les offres en ligne.

Quels sont les meilleurs fonds euros à privilégier ?

Un contrat d’assurance vie propose généralement un fonds euros, plusieurs parfois, surtout s’il s’agit d’une assurance vie en ligne.

Soyez particulièrement vigilant aux caractéristiques de cette enveloppe car il s’agit d’un élément important à prendre en compte dans son comparatif assurance vie.

Il conviendra en effet de savoir de quoi le fonds euros est composé, dans quelles proportions, s’il comporte une durée de blocage des fonds et quel a été son rendement sur les dernières années. En fonction de ces paramètres, vous pourrez déterminer s’il s’agit d’un fonds euro classique (le moins performant) ou d’un fonds euros alternatif qui devrait afficher des performances bien meilleures. On peut par exemple citer le fonds en euros immobilier investis majoritairement en obligations comme tous les fonds euros mais comportant une part non négligeable d’immobilier ou encore le fonds euros croissance ou le fonds euros diversifiés qui sont également investis en majorité en obligations mais comportent également une part d’actions.

Attention, nous vous rappelons que le fonds euros de l’assurance vie constitue la poche sécurisée de votre contrat d’assurance vie, qui ne se limite pas au seul fonds euros. Une assurance vie est également composée d’unités de compte, ces supports d’investissement qui permettent de se positionner sur les marchés financiers (actions, obligataires, immobilier, matières premières, etc.). C’est d’ailleurs avant tout sur l’offre d’unités de compte qu’il conviendra de faire reposer son choix de contrat. Surtout que le rendement du fonds euros classique est en chute libre depuis plus de 15 ans et que les autorités appellent à baisser encore le rendement du fonds euros

Faut-il avoir plusieurs contrats ?

Établir un comparatif assurance-vie ne sera pas utile seulement aux particuliers qui souhaitent souscrire leur premier contrat. De fait, il peut être judicieux de multiplier les contrats d’assurance vie, notamment si l’ancien contrat a été ouvert il y a plus de 8 ans et bénéficie donc d’une antériorité fiscale qui le rend attractif mais que le rendement n’est pas à la hauteur de vos espérances et que vous souhaitez donc épargner sur un nouveau support plus performant. Ce sera par exemple le cas si vous possédez une vieille assurance vie souscrite dans une banque de réseaux, moins attractive qu’une assurance vie en ligne proposée par une banque en ligne ou un courtier en ligne.

Il peut également être judicieux d’ouvrir un nouveau contrat après ses 70 ans, pour gérer au mieux ses avoirs en tenant compte du changement des règles fiscales de l’assurance-vie. En effet, la fiscalité appliquée aux versements avant ou après les 70 ans de l’assuré-souscripteur est différente : avant 70 ans, le bénéficiaire perçoit les fonds du contrat d’assurance vie sans droits de succession jusqu’à 152 500 €, avec une taxation forfaitaire de 20 % au-delà puis de 31,25 % au-dessus de 700 000 €. Après 70 ans, les intérêts et les plus-values des versements après 70 ans sont entièrement exonérés et le bénéficiaire perçoit les fonds du contrat d’assurance vie sans droits de succession jusqu’à 30 500 €. Au-delà, la taxation s’applique en fonction du barème des droits de succession.

Dans le cadre d’une transmission, il peut également être intéressant d’ouvrir autant de contrats que l’on n’a de bénéficiaires.

Il peut également être judicieux d’ouvrir autant de contrat d’assurance vie que l’on a de projets à financer puisque les objectifs et horizon d’investissement seront à chaque fois différents et qu’il conviendra d’opter pour une allocation d’actifs en conséquence.

Enfin, ouvrir plusieurs contrats vous permettra de tirer parti des points forts de différents contrats. Ainsi, pour bénéficier du meilleur fonds euros, vous pouvez opter pour tel contrat d’assurance vie en ligne proposant un fonds euros croissance mieux rémunéré par rapport aux fonds euros classiques. Pour pouvoir vous servir de votre assurance vie comme d’un produit d’épargne court terme, vous pourrez souscrire à tel autre contrat en ligne qui vous permet d’effectuer des rachats sur le fonds euros en quelques jours. Pour bénéficier d’une gestion pilotée de qualité sans frais et avec un montant d’investissement relativement faible, vous pourrez souscrire à encore un autre contrat d’assurance vie en ligne. En multipliant les contrats d’assurance vie, vous cumulez les avantages de chacun. Pour déterminer quels sont les points forts des différents contrats d’assurance vie proposés sur le marché, n’hésitez pas à avoir recours à un comparateur ou à établir vous-même votre propre comparatif assurance vie.

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