Avec plus de 500 000 contrats obsèques souscrits chaque année, les contrats d’assurance obsèques restent, malgré ce franc succès, encore relativement méconnus du grand public. Zoom sur ces contrats un peu spéciaux.
Assurance obsèques : comparer pour mieux choisir selon son profil
Qu’est-ce qu’un contrat obsèques ?
C’est un contrat d’assurance qui a pour vocation de protéger votre entourage lorsque vous viendrez à décéder. Cela apporte donc un peu de réconfort dans la douleur engendrée par la mort. De plus, un contrat d’obsèques permet également d’envisager l’organisation de vos funérailles, ce qui procure une source de tranquillité dans ces moments où on a énormément de choses à penser.
Quand vous souscrivez ce type de contrat, vous devez déterminer le montant du capital à assurer, ce montant sera versé au bénéficiaire du contrat à votre décès. Les cotisations pour l’assurance obsèques dépendent du montant du capital assuré. Vous devez effectuer la souscription dans une banque, une assurance ou une mutuelle.
Différents types de contrat
Il y a deux types de contrat d’obsèques : en capital ou en prestations.
Le contrat en capital
C’est le même principe qu’une assurance vie étant donné qu’il faut déterminer le montant à assurer, choisir le bénéficiaire et payer les cotisations. Il est également semblable au niveau des avantages pour la fiscalité.
La grande différence entre un contrat obsèques en capital et un contrat en prestation réside dans le fait qu’un contrat en capital ne prend en compte que les frais des funérailles. Dans un contrat en prestation, l’organisation des funérailles rentre également en jeu.
Par corollaire, cela entraîne un manque de contrôle sur l’organisation de vos funérailles et le bénéficiaire n’a aucune obligation d’utiliser la somme pour vos obsèques.
Le contrat en prestations
Ce contrat se subdivise en prestation standardisée et personnalisée. La différence entre les deux est qu’en procédure standardisée, le choix des prestations est restreint et l’assuré ne peut pas choisir son opérateur funéraire. Par contre, pour les prestations personnalisées tout peut être prévu à l’avance et personnalisé (type de musique, porteurs de cercueils…). L’imagination est votre seule limite.
Les contrats d’assurance obsèques dépendent de la même fiscalité que les contrats d’assurance vie.
Deux grandes familles de contrats pour contenter tout le monde
Qu’ils soient en Capital ou en prestations, les contrats d’assurance obsèques ont donc tous deux pour objectifs de s’occuper de vos funérailles. L’un vous permettant exclusivement de financer vos funérailles, l’autre pour les financer et les organiser.
Donc si vous souhaitez avoir le contrôle sur le « comment du pourquoi » de vos funérailles : préférez un contrat en prestations personnalisées. Dans le cas où vous souhaiteriez seulement ne pas à avoir à laisser vos enfants ou votre famille dans l’embarras financier que peuvent représenter les frais d’obsèques, optez plutôt pour un contrat en capital.
Dans le cas où vous changeriez d’avis au cours de la période de validité du contrat vous pouvez toujours modifier les clauses et modalités du contrat obsèques.
Les 7 critères essentiels pour bien choisir son contrat
1. Le délai de carence
Il s’agit d’une période pendant laquelle la garantie n’est pas encore effective. En général, elle est de 12 à 24 mois après la souscription. Cela signifie qu’en cas de décès durant cette période, le capital peut ne pas être versé. Ce critère est crucial à analyser, notamment pour les personnes âgées ou malades.
2. Les exclusions de garantie
Comme tout contrat d’assurance, les assurances obsèques comportent des exclusions.
suicide durant la première année, décès à la suite d’un acte criminel, ou encore certaines maladies préexistantes. Il est donc indispensable de lire attentivement les conditions générales.
3. Comparer les contrats
Pour faire un choix avisé, il est indispensable de comparer les assurance obsèques. Analysez les garanties proposées, les options disponibles (rapatriement, assistance administrative), la flexibilité du contrat et les frais éventuels en cas de modification ou de rachat.
4. Le mode de financement
Vous aurez généralement le choix entre trois types de cotisations :
- Temporaire : sur une période définie, par exemple 10 ou 15 ans.
- Viagère : jusqu’à votre décès, plus adaptée si vous vivez longtemps.
- Unique : un seul versement, souvent plus économique à long terme.
Le choix dépendra de votre âge, de vos capacités financières actuelles et de votre espérance de vie.
5. Le choix du bénéficiaire
Dans le cas d’un contrat en capital, vous êtes libre de désigner le bénéficiaire de votre choix : un proche, une entreprise de pompes funèbres, ou même une association. Dans le cas d’un contrat en prestations, l’opérateur funéraire est généralement le bénéficiaire, car il est chargé d’exécuter les volontés.
6. Le service d’assistance
Certaines assurances incluent des services d’assistance très utiles : aide administrative pour vos proches, soutien psychologique, voire rapatriement du corps si le décès survient à l’étranger. Ces services peuvent faire toute la différence pour soulager votre entourage.
7. La revalorisation du capital
Vérifiez si le contrat prévoit une revalorisation automatique du capital assuré. Avec l’inflation, le coût des obsèques augmente chaque année. Un contrat bien conçu prévoit une indexation pour éviter que le capital ne soit insuffisant au moment du décès.
Bien choisir, c’est aussi anticiper
Choisir une assurance obsèques, ce n’est pas seulement cocher une case administrative. C’est une démarche personnelle, parfois intime, qui vise à soulager vos proches d’un poids émotionnel et financier. Prenez le temps de bien lire, de comparer, d’évaluer vos besoins. Et surtout, assurez-vous que le contrat que vous signez aujourd’hui soit toujours adapté à votre situation demain. Car ce qui compte, c’est que vos volontés soient respectées, dans la paix et la dignité.