L’assurance vie : un outil d'épargne souple et peu fiscalisé
Selon ses disponibilités et ses besoins, le souscripteur pourra utiliser l’une des nombreuses facultés offertes par ce placement multifonction. La renonciation par un seul époux obéit à des règles particulières. Il peut par exemple souscrire au profit de son conjoint. Nous détaillons pour quelles raisons souscrire dans un article dédié.
Constitution progressive d'un capital
En ouvrant un contrat d’assurance vie (à versements programmés ou à versement libre) et en procédant à des versements réguliers, le souscripteur pourra se constituer un pécule non négligeable.
Exemple : une personne versant 100 € par mois, chaque mois pendant 10 ans, sur un contrat revalorisé à 2,5 % l’an, se retrouvera à la tête d’un capital de 13 625,43 €.
Ce capital ainsi constitué pourra servir pour financer un projet, mais aussi constituer l’apport personnel lors d’un emprunt ; servir de caution lors d’une opération de prêt ; etc.
Valoriser un gros capital ou faire fructifier une épargne
Par le biais d’un contrat à prime unique, l’investisseur pourra placer un capital important reçu (par exemple, en indemnisation d’un préjudice, en héritage, etc.) ou un capital constitué à l’issue d’une opération d’épargne.
Assurance vie : un moyen d'amélioration de sa retraite
L’assuré a la possibilité grâce à ce produit d’assurance, de préparer sa retraite dans les meilleures conditions.
Disposer d'un complément de retraite
Une fois à la retraite, l’assuré pourra disposer d’un complément de revenus,
- soit en procédant par rachats successifs ou programmés,
- soit en convertissant son capital en rente viagère.
Bénéficier d'une épargne toujours disponible
La souplesse des contrats permettant de récupérer son épargne à tout moment (retrait, rachat ou avanceetc.), ce qui permet de valoriser des sommes en attente de réutilisation. Opération qui présente au minimum l’intérêt de protéger le capital de l’inflation.
Assurance vie
Comparer les contrats d'assurance vie, gratuit et sans engagement.
Frais, supports, fiscalité, clause bénéficiaire : comparez les contrats des assureurs partenaires avant de choisir, sans obligation de souscrire.
Un instrument de transmission idéal
Organiser sa succession
Utiliser le biais de l’assurance vie permet, lorsque l’on a atteint un certain âge de rééquilibrer son patrimoine en vendant certains actifs imposant des frais ou un suivi pesant et dont le produit de la vente sortira ainsi de la succession. (Même au-delà de 70 ans, cette opération présente parfois des avantages).
Transmettre et partager son patrimoine
Sur le plan fiscal, l’assurance vie permet de transmettre son patrimoine et de favoriser des personnes qui ne seraient pas des héritiers directs. Les sommes investies échappant à ce qu’il est convenu d’appeler la « réserve héréditaire ».
Exemple : un ami ou parent éloigné ; mais aussi petits-enfants que les grands-parents pourront ainsi favoriser par le biais d’un contrat d’assurance vie « intergénération ».
Avantager son conjoint ou son compagnon
Particulièrement utile aux couples simplement pacsés ou en concubinage, l’assurance vie permet aussi d’avantager son conjoint ou compagnon.
Un instrument de diversification et de sécurisation de ses placements
L’assurance vie, en fonction des contrats souscrits et des supports utilisés, permet de diversifier ses placements en fonction des risques que l’on accepte de prendre.
Réalisation d'opérations boursières sans en avoir l'imposition
Diversification en fonds en euros et unités de compte (combinaison des deux = contrats multisupport), mais au sein de celles-ci entre supports actions, obligation, immobilier, investissement dans les PME, les start-up, etc.
Vous pouvez ainsi obtenir les rendements de la bourse avec une imposition atténuée. Contrairement aux comptes-titres, où les plus-values sont soumises immédiatement à l’impôt sur le revenu, en cas d’arbitrage et réinvestissement immédiat, sur votre contrat d’assurance vie, il n’y a pas d’impôt tant que les sommes ne sont pas retirées.
Utilisation du contrat comme un compte rémunéré
Permet de placer des sommes disponibles temporairement et sur de courtes durées.
Une diversification des placements qui en assure la protection
La possibilité de diversifier les supports des placements permet de gérer sans prendre trop de risques. Mais de plus, le fait de souscrire plusieurs contrats d’assurance vie, non seulement divise encore les risques en diversifiant les supports et les gestionnaires, mais surtout vient renforcer la garantie accordée par le Fonds de garantie aux assurés.
Exemple : Monsieur X investit 250 000 € en assurance-vie.
1er cas : il investit l’ensemble sur un seul contrat souscrit auprès de la compagnie A.
Si cette société A, vient à faire défaut et à ne plus pouvoir rembourser les investisseurs, Monsieur X. bénéficiera du Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP), qui interviendra jusqu’à 70 000 €. Sa perte se montera donc à 180 000 €.
2e cas : Le même investisseur choisit de souscrire 3 contrats :
- un auprès de la société A, pour un montant de 80 000 € ;
- un 2e auprès de la société B, pour un montant de 80 000 € ;
- un 3e auprès de la société C, pour un montant de 90 000 € ;
Le choix de votre type de gestion
Vos objectifs diffèreront selon votre mode de gestion. En assurance-vie, il en existe trois principales, la :
- gestion libre ;
- gestion pilotée, (= « déléguée » ou sous mandat) ;
- gestion profilée.
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