Vous êtes peut-être assuré plusieurs fois pour le même risque, sans même le savoir. Économisez en faisant le point sur vos assurances !
Comment renégocier ses assurances et éviter les doublons ?
Les dépenses liées à l'assurance constituent une part importante du budget des ménages, qu'il s'agisse des assurances obligatoires (habitation, automobile, responsabilité civile…), des contrats santé et prévoyance (assurance décès, assurance vie, assurance obsèques) ou des autres types d'assurance (scolaire, voyage, téléphone...).
Or, beaucoup de ces contrats sont souscrits en doublon voire plus. Par ailleurs, les garanties doivent toujours être adaptées à vos besoins. Vous devez donc veiller à les renégocier, surtout si vous êtes fidèle à la même compagnie depuis plusieurs années. Cette démarche est source d'économies non négligeables. Si vous en profitez pour regrouper vos contrats au sein d'une même société, le gain est, en général, plus important.
Deux fois la même assurance ?
De nombreux parents souscrivent chaque année une assurance scolaire couvrant principalement les dommages causés par leur enfant.
Or, cette garantie est souvent incluse dans le contrat multi- risque habitation (MRH) qui couvre non seulement votre logement dans différentes situations (vol, dégât des eaux, incendie...) mais aussi la responsabilité civile des membres de votre foyer. Vous devez donc vérifier les garanties souscrites dans le cadre de votre contrat MRH avant de contracter une assurance scolaire.
En revanche, si vous souhaitez que votre enfant bénéficie de garanties complémentaires, comme une assistance à domicile s'il est malade, la souscription d'une assurance scolaire comportant cette garantie optionnelle est nécessaire.
Les assurances liées aux cartes bancaires
Si vous payez un service avec une carte bancaire haut de gamme, de nombreuses garanties sont incluses dans votre contrat.
Par exemple, lorsque vous partez en vacances, vous pouvez souscrire une assurance annulation. Or, cette garantie est déjà prévue dans certaines cartes bancaires (Gold, Platinum, Infinite, World Elite...) lorsque vous payez votre voyage avec ce moyen de paiement dans la limite de 5 000 €.
Il en va de même lorsque vous achetez votre forfait de ski pour votre garantie en cas d'accident. Vous n'avez donc pas besoin de souscrire une assurance Carré neige ou du même type.
Si vous louez un véhicule à un loueur professionnel, l'assurance de votre carte bancaire vous couvre, en principe, en cas de dommages matériels ou de vol concernant le véhicule jusqu'à un montant de l'ordre de 50 000 €.
Lors de la demande de prise en charge, à respecter la procédure de déclaration de sinistre et de communication des pièces justificatives afin de ne pas vous heurter à un refus d'indemnisation.
Renégocier vos contrats
Il est nécessaire de faire le point régulièrement sur les garanties de vos différents contrats d'assurance afin de les ajuster à vos besoins.
Par exemple, si vous louez ou achetez un garage pour ne plus avoir de problèmes de stationnement en centre-ville, vous devez l'indiquer à votre assureur, qui diminuera la prime en conséquence, votre voiture étant moins exposée au vol et aux dégradations.
Dans la même optique, si votre véhicule a plusieurs années et que sa valeur d'usage a fortement chuté, vous avez tout intérêt à ne plus être assuré en formule « tous risques », beaucoup plus onéreuse.
Il en va de même si vous utilisez votre véhicule moins souvent : vous pouvez alors choisir un contrat comprenant un forfait annuel de kilomètres. Enfin, si vous êtes un excellent conducteur, il peut être intéressant d'opter pour une franchise, mais d'un faible montant, afin de faire baisser celui de votre cotisation.
Optimiser votre assurance habitation
Si vous avez souscrit un contrat garantissant les différents objets de votre domicile en valeur à neuf alors que vous les avez depuis plusieurs années, vous pouvez les assurer uniquement en valeur d'usage, la vétusté étant alors déduite du montant de votre indemnisation.
Cette solution vous permet de faire baisser le montant de votre prime. Vous pouvez aussi ajuster le montant de vos garanties selon le type d'objets que vous possédez, le matériel technologique étant vite obsolète. Dans ce cadre, vous devez être attentif à la définition des objets de valeur retenue par votre assureur afin de déclarer un montant correspondant à leur valeur réelle actualisée.
Les plafonds de garantie et le montant des franchises doivent également faire l'objet de la même analyse. Il ne sert à rien d'être garanti à hauteur de 60 000 € pour son mobilier alors que vous l'évaluez à 20 000 € !
Si vous avez des garanties optionnelles non utilisées depuis plusieurs années, interrogez-vous sur l'utilité de les conserver. Enfin, si vous avez installé une alarme, un système de vidéoprotection ou des vitres anti-intrusion, n'hésitez pas à le signaler à votre assureur afin de faire baisser le niveau de la prime.
Votre assurance téléphone est-elle utile ?
Souscrite, en général, lors de l'achat de votre téléphone portable, elle vous permet d'être couvert en cas de vol, dégradation ou utilisation frauduleuse de votre appareil, la perte n'étant que très rarement garantie ou avec des franchises importantes.
Le coût de cette assurance est compris, le plus souvent, entre 7 € et 20 € par mois. Or, vous devez savoir que le vol ou l'utilisation frauduleuse ne sont pris en charge, dans la majorité des contrats, que s'il s'agit d'un vol avec violence ou effraction ayant donné lieu à un dépôt de plainte de votre part.
Certaines compagnies exigent même que les références de l'appareil assuré (marque, modèle et numéro d'IMEI) figurent dans la plainte. Concernant les dégradations, de nombreuses exclusions de garantie sont souvent prévues.
Tel est le cas des dommages esthétiques aux écrans (pixels morts), des dommages ne nuisant pas au bon fonctionnement de l'appareil, comme des rayures ou des écaillures, ou encore des dommages internes. De plus, les montants de garantie annuelle de prise en charge pour un smartphone sont, en général, limités entre 400 et 650 € et comportent une franchise d'au moins 30 € ou 15 % de la valeur de l'appareil.
En outre, si le vol a lieu au sein de votre domicile ou de votre véhicule, votre assureur peut vous indemniser dans ce cadre en fonction des garanties souscrites. Dans ces cas, l'assureur de votre téléphone n'intervient qu'en second rang, si votre assureur ne garantit pas ce sinistre. Vous devez donc vous interroger sur l'utilité de la souscription de ce type de contrat en analysant bien les termes des conditions générales avant de vous engager.
Comment résilier votre contrat ?
Après la première année d'assurance, vous pouvez résilier à tout moment votre contrat d'assurance automobile, multirisque habitation ou lié à votre téléphone portable.
Vous n'avez pas à vous justifier vous devez simplement envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre assureur, faire une déclaration chez son représentant ou employer tout autre moyen prévu par le contrat.
La résiliation est effective un mois après la réception de ce courrier, et votre assureur vous rembourse vos primes pour la période restant à courir, le cas échéant.
Pour les assurances obligatoires (automobile et habitation), la résiliation est effectuée par votre nouvel assureur, qui doit veiller à la continuité de la couverture entre l'ancienne et la nouvelle assurance.