L’assurance-vie, qui représente une part notable du patrimoine financier des Français, demeure leur placement favori. Ce contrat d’assurance, qui, en échange du versement de primes, garantit à son bénéficiaire de récupérer son argent, ajouté des intérêts, comporte en effet de nombreux avantages.
Pour quelles raisons souscrire une assurance-vie ?
1. Un fonctionnement souple et une épargne toujours disponible
Contrairement à ce que l'on entend dire parfois, l'argent placé dans une assurance-vie n'est pas bloqué. En effet, on peut le retirer à tout moment, par ce que l'on appelle un rachat, partiel ou total.
Pour des raisons fiscales, le rachat est moins intéressant avant une certaine durée de détention (4 ou 8 ans), mais il est toujours possible.
Par ailleurs, le fonctionnement de l'assurance-vie est très souple. En effet, vous pouvez verser de l'argent sur le contrat ou vous contenter du versement initial. Les versements peuvent être ponctuels ou programmés.
Dans ce dernier cas, une somme précise s'ajoute à votre épargne chaque mois ou chaque trimestre. Le montant et la périodicité de ces versements, qui peuvent être interrompus quand vous le souhaitez, peuvent être modifiés à tout moment.
Cette souplesse dans la gestion du contrat s'étend à la répartition de votre argent. En effet, vous pouvez décider, à tout moment, de faire passer plus d'argent d'un support à l'autre.
2. Une fiscalité avantageuse
La fiscalité avantageuse de l'assurance-vie est l'un de ses principaux avantages. En premier lieu, seuls les intérêts sont, en cas de rachat, soumis à l'impôt. Le capital, lui, est exonéré.
La fiscalité retenue est liée à la fois à l'ancienneté du contrat et à la date à laquelle il a été signé.
Ainsi, pour les contrats souscrits avant le 27 septembre 2017 :
- Si le contrat a moins de 8 ans : les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu ou à un prélèvement forfaitaire libératoire (PFL), s'élevant, selon l'ancienneté du contrat, à 7,5, 15 ou 35 %.
- Si le contrat a plus de 8 ans : on retrouve les deux mêmes options, mais avec un PFL à 7,5 %.
Il est possible de bénéficier d'un abattement spécifique pour les contrats de plus de 8 ans.
Les contrats signés après le 27 septembre 2017 suivent les règles suivantes :
- Pour un contrat de moins de 8 ans : paiement d'un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 % ou soumission à l'impôt sur le revenu.
- Pour un contrat de plus de 8 ans : mêmes règles, mais avec un PFU de 7,5 % et un abattement spécifique.
Dans tous les cas, le contribuable doit acquitter, en plus, 17,2 % de prélèvements sociaux.
3. Des manières variées de récupérer votre argent
Autre avantage de l'assurance-vie : vous disposez de plusieurs options pour recouvrer votre épargne. Le retrait, ou la sortie, comme disent les assureurs, peut se faire sous la forme du capital.
Si vous voulez récupérer l'ensemble du capital, vous procédez à un rachat total. Mais un rachat partiel est également possible.
La sortie peut aussi se faire en rente viagère. Dans ce cas, l'assuré perçoit une rente jusqu'à son décès. Ce revenu régulier permet ainsi de compléter le montant de sa pension de retraite.
4. La diversité des supports
Parmi tous les avantages d’une assurance-vie , figure, au premier chef, la variété des supports sur lesquels vous êtes amené à investir votre argent.
Certes, il existe des contrats d'assurance-vie dits "monosupports" ou "contrat en euros". Dans ce cas, bien sûr, l'assuré n'a guère le choix de ses investissements. Ce qui n'est pas le cas des contrats multisupports.
Comme son nom l'indique, ce type de contrat permet à l'assuré de placer son argent sur des supports variés, ce qui lui donne plus de chances de faire fructifier son épargne.
En effet, il peut d'abord choisir d'investir son argent sur un fonds en euros, un type de placement qui caractérise les contrats monosupports. Dans ce cas, l'argent est placé de manière sécurisée et le capital est garanti.
L'assuré ne court donc aucun risque, du moins en principe, mais le rendement est souvent assez faible. Ce qui n'est pas le cas des fonds en unités de compte, qui, dans le cadre du contrat multisupports, s'ajoutent au fonds en euros.
Composés d'actions ou d'autres valeurs mobilières, les fonds en unités de compte sont des placements plus risqués, mais souvent plus rentables que les fonds en euros.
5. Un placement qui reste intéressant
Avec un encours de plus de 1.876 milliards d'euros début 2023, l'assurance-vie a toujours la faveur des Français, qui la préfèrent même au Livret A. Si les épargnants font confiance à ce produit d'épargne, c'est notamment en raison de son rendement.
Certes, celui des fonds en euros a eu tendance à baisser très nettement depuis ces dernières années. Mais les taux ont amorcé récemment une remontée très notable. Ainsi, les experts estiment que le rendement moyen des fonds en euros de l'assurance-vie pourrait se situer entre 1,8 et 2 % au titre de l'année 2022.
Par ailleurs, il reste les fonds en unités de compte, plus risqués mais beaucoup plus rentables. Ainsi, le rendement de certains de ces fonds peut dépasser les 10 %.
6. Pour transmettre plus facilement votre patrimoine
L'argent placé sur l'assurance-vie peut, en cas de décès de l'assuré, aller aux bénéficiaires désignés par le contrat. Il peut s'agir de membres de la famille ou de proches.
Mais il est également possible de transmettre son assurance-vie à la Fondation de France ou à une autre association de son choix.
Il est plus facile de transmettre son patrimoine par le biais de l'assurance-vie, qui ne fait pas partie de l'actif successoral. En effet, sa transmission à un conjoint est exonérée de tout droit de succession.
Pour les autres bénéficiaires, si les sommes ont été versées sur l'assurance-vie :
- Avant les 70 ans de l'assuré : après abattement de 152.500 euros, les bénéficiaires acquittent un droit de 20 %.
- Après les 70 ans de l'assuré : l'abattement est de 30.500 euros. Au-delà de cette somme, l'argent fait retour à l'actif successoral.