L’assurance vie demeure le placement favori des Français, qui, par ailleurs, sont de plus en plus nombreux à souscrire un contrat d’assurance obsèques. Cependant, il arrive que les deux soient confondues. Certes, ces deux contrats permettent de mettre de l’argent de côté et de protéger ses proches. Mais ils ont des finalités différentes et leur fonctionnement n’est pas le même.
Assurance vie et assurance obsèques : quelles différences ?
Assurance vie et assurance obsèques : un objectif différent
Assurance vie : différents objectifs
Les contrats d'assurance vie et d'assurance obsèques ne sont pas de même nature. En effet, le premier est un contrat d'épargne alors que le second est un contrat de prévoyance. De ce fait, ils n'ont pas le même but.
L'objectif d'un contrat d'assurance vie "en cas de vie", comme disent les assureurs, est de se constituer une épargne. Elle sera versée, selon le souhait de l'assuré, sous forme de capital ou de rente. Elle permettra de financer un projet personnel, comme le financement des études des enfants ou la rénovation d'une maison.
Le capital ainsi rassemblé peut aussi permettre de préparer sa retraite. Il compensera en partie la baisse de revenus qui accompagne souvent ce moment de la vie. Dans la mesure où elle n'entre pas dans la succession jusqu'à un certain montant, l'assurance vie est également un bon moyen de transmettre son patrimoine.
L'assuré désigne alors, dans le contrat, un ou plusieurs bénéficiaires qui, en cas de décès du souscripteur, se verront remettre l'argent placé dans l'assurance vie.
Il existe des contrats mixtes, dont l'épargne revient à l'assuré, en cas de vie, ou à ses bénéficiaires, s'il vient à décéder. Il est à noter que l'argent placé sur un contrat d'assurance vie génère des intérêts. Il permet donc de faire fructifier son épargne et donc augmenter son rendement.
Le but de l'assurance obsèques est tout autre
Le capital épargné ne peut servir qu'à financer les funérailles de l'assuré. Seul un éventuel surplus peut être utilisé par le ou les bénéficiaires comme bon leur semble.
Quand l'assurance obsèques ne prévoit que le financement des funérailles, on parle d'un contrat "en capital". Dans ce moment déjà très pénible en soi, les proches sont alors déchargés de tout souci financier.
Mais le but de certains contrats d'assurance obsèques n'est pas seulement le financement des funérailles. En effet, en souscrivant un contrat "en prestations", l'assuré peut également prévoir, dans les détails, le déroulement de ses obsèques.
Dans ce cas, il s'entend avec un opérateur funéraire, qui devient le bénéficiaire du contrat. C'est lui qui, au décès de l'assuré, percevra le capital garanti. Dès lors, il prendra en charge le déroulement des obsèques comme il a été prévu avec le souscripteur du contrat.
Une autre finalité de l'assurance obsèques peut être le soutien de la famille et des proches de la personne décédée. En effet, de nombreux contrats d'assurance obsèques proposent aussi des services d'assistance pour les proches, comme la prise en charge des frais de déplacement et d'hébergement ou la mise en place d'un service de soutien psychologique.
L'assurance vie "en cas de décès", appelée plus simplement assurance décès, est également un contrat de prévoyance. Mais son but est d'assurer le versement d'un capital à ses proches, pour les mettre à l'abri du besoin. Il importe donc de ne pas confondre cette assurance décès avec l'assurance obsèques.
Le fonctionnement n'est pas le même
Les modalités de mise en œuvre d'un contrat d'assurance vie et d'un contrat d'assurance obsèques ne sont pas les mêmes. Ainsi, l'assurance vie est un placement financier, car, comme nous l'avons vu, le bénéficiaire perçoit des intérêts en plus du capital garanti.
Rien de tel avec l'assurance obsèques, même si une clause de revalorisation du capital est prévue depuis 2022. De même, tout ou partie du capital d'une assurance vie peut être retiré à tout moment par le titulaire du contrat, même si, pour des raisons fiscales, il est plus intéressant de procéder à ces rachats après une certaine durée de détention du contrat (8 ans).
Dans le cas de l'assurance obsèques, le capital ne peut pas être débloqué à la convenance du ou des bénéficiaires. En effet, l'argent épargné ne devient disponible qu'au moment du décès de l'assuré.
Même si l'assurance vie et l'assurance obsèques sont différentes, à la fois dans leur nature et leurs objectifs, rien n'empêche de les cumuler.